Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Однако, 4 июля 2010 г.

Перемена мест слагаемых

2312 просмотров

В этом году закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО­) может быть кардинально изменен. Многочисленные поправки инициирует государство и сами участники рынка. Страсти вокруг ОСАГО не утихают практически с момента принятия закона. Страховщики жалуются на то, что работать по данному договору с населением невыгодно и делают все, чтобы минимизировать размер выплат. Автолюбителям наличие обязательного полиса абсолютно не добавляет уверенности в возмещении возможного ущерба. Каждый пострадавший в ДТП готовится к долгим разбирательствам со своей страховой компанией.

Если в 2008 году в «Российский союз автостраховщиков» (РСА) поступило порядка 6,5 тысячи жалоб клиентов на действия страховых компаний, то в прошлом году их число превысило 10,7 тысячи. Новая версия закона об ОСАГО вряд ли придется по душе потребителям.

Деньги вперед

На первый взгляд, большинство новых законодательных инициатив смотрятся не столь угрожающе. Министерство финансов разработало законопроект, который предполагает значительное увеличение лимитов страхования потерпевших. Предыдущая версия проекта появилась летом прошлого года. Предполагалось, что новые лимиты могут начать действовать уже в марте текущего года. Однако до Госдумы документ так и не дошел: представители Минфина заявили о необходимости получить расчеты и статистику участников рынка. Теперь предлагается увеличить лимит выплат клиентам по ОСАГО до 500 тыс. рублей в случае вреда жизни и здоровью и до 200 тыс. рублей в случае вреда имуществу. Сейчас, согласно договорам обязательного страхования, размер страховки по жизни и здоровью ограничен 160 тыс. рублей на одного пострадавшего. В случае с повреждением имущества максимальная сумма ограничена 120 тыс. рублей на один автомобиль или 160 тыс. рублей на все пострадавшие машины.

«Инициатива Минфина важна в первую очередь в части изменения порядка выплаты по жизни и здоровью. Сегодня много бюрократии, с принятием закона размер ущерба будет определяться мгновенно. Однако надо делать следующие шаги к повышению ценности человеческой жизни. Довести страховую сумму по ОСАГ­О хотя бы до 2 млн рублей, уровня, установленного «Воздушным кодексом для авиапассажиров», — комментирует Владимир Новиков, председатель правления Гильдии актуариев (специалист по финансовой оценке рисков. — Прим. ред.).

Кроме того, вводится новый порядок возмещения в случае причинения вреда здоровью. Сегодня получить со страховщиков соответствующие выплаты непросто. Возмещению подлежат те медицинские услуги, которые не входят в перечень по полису обязательного медицинского страхования (ОМС). Таким образом, если в результате аварии водитель, например, сломал ребро, платить за лечение страховая компания не будет, поскольку это должны сделать бесплатно. Согласно поправкам, страховщик при предъявлении пострадавшим справки о ДТП и справки из медицинского учреждения о характере травм, будет обязан выплатить сумму в соответствии с прейскурантом на повреждения, подготовленным Минздравом. Причем неважно, входит эта услуга в список ОМС или нет. Пострадавший даже может рассчитывать на доплату, если первоначально выделенной суммы не хватит на лечение. Огромный список (более 20 страниц текста), подготовленный Минздравом, учитывает всевозможные травмы, подразделяя их на легкие, средние и тяжелые.

Страховые компании согласны на серьезное увеличение лимита ответственности или выплат. Но тогда, считают в РСА, надо повысить базовые тарифы полисов ОСАГО на 35—40%. По мнению организации, это обусловлено необходимостью обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Рост тарифов — естественная реакция на увеличение выплат, однако страховщики явно переусердствовали. «Планируемое Минфином повышение выплат увеличит необходимые страховые взносы приблизительно на 20—30%. Но страховщики хотят повысить тарифы с запасом, с поправкой на инфляцию», — считает Александр Осин, аналитик компании «Финам». Минимального повышения тарифов вполне достаточно. «В ближайшие годы соотношение выплат к собранным страховщиками премиям по ОСАГО будет составлять порядка 60—70%», — говорит Александр Осин.

В законопроекте, предлагаемом Минфином, рост тарифов заложен. В частности, министерство считает, что следует увеличить тарифы на страхование общественного транспорта: для троллейбусов — на 214%, такси — на 162%, трамваев — на 101%, автобусов — на 49%. Для остальных видов транспорта рост тарифа может составить 25,2%. Иными словами, страховые компании рассчитывают на гораздо более существенный рост тарифов, чем предлагают чиновники. Итоговый размер увеличения стоимости полисов окажется, вероятно, где-то посередине. Минфин сделает определенные уступки страховщикам, но в размере не более 5—7% от изначальных расчетов министерства.

В любом случае владельцам машин придется платить за полис ОСАГО больше. Впрочем, в пакете изменений закона об обязательном автостраховании есть одна относительно приятная для автолюбителей новость. А именно: возможность безальтернативного порядка прямого возмещения убытков, на котором настаивают сами страховые компании. В настоящий момент, согласно действующему законодательству, пострадавший водитель имеет право обратиться к своей страховой компании с просьбой возместить ему ущерб только в том случае, если ДТП произошло с участием не более двух транспортных средств, застрахованных по ОСАГО, а вред причинен только имуществу, но не здоровью. При этом водитель сам может выбирать, обращаться ли ему в свою страховую компанию (прямое возмещение убытков) или к страховщику виновника аварии. «В большинстве случаев это вредит автолюбителям. Поскольку законом предусмотрено, что срок рассмотрения страховой компанией обращения клиента составляет до 30 дней, то в том случае, если «своя» компания отказывает в возмещении ущерба и водитель обращается к страховщику виновника ДТП, процедура может растянуться на два месяца. Кроме того, если, как часто бывает, возмещать ущерб откажутся обе компании, непонятно, на какую из них жаловаться в регулирующие органы», — говорит Андрей Юрьев, глава Национального союза страховщиков ответственности. В случае принятия поправок в ответе за все будет только одна компания, скорее всего, та, в которой был куплен полис. Это упростит клиентам получение выплат. Правда, необходимо будет более взвешенно подходить к выбору страховщика.

На пороге войны

На рынке ОСАГО может измениться порядок расчета тарифа на страхование. Минфин предлагает установить вместо фиксированных цен полисов их предельные и минимальные уровни. То есть страховые компании могут получить возможность самостоятельно регулировать тарифы в пределах заданного коридора. Идея не нова. Еще в 2006 году Федеральная антимонопольная служба (ФАС) выступала с предложением об установлении максимального уровня тарифов. Тем более что многие компании неофициально проводили такую политику. По данным ФАС, сегодня страховщики ведут скрытую ценовую борьбу, привлекая клиентов различными подарками и скидками, тем самым нарушая страховое законодательство, а также закон о защите конкуренции. В частности, в ФАС утверждали, что некоторые компании или агенты и брокеры, действующие в интересах страховщика, часто предлагают потенциальным клиентам компенсацию части страхового платежа, которая может достигать 25% от стоимости страхового полиса. Службу поддержал основной регулятор рынка — Росстрахнадзор, однако идея так и осталась лишь на бумаге.

«Предложение министерства финансов о новом порядке расчета тарифов — это пока еще не решение. Мы готовы обсуждать с экспертами этот вопрос», — заявил замминистра Алексей Саватюгин. Эксперты не замедлили с ответом. РСА выступил с резкой критикой данного предложения, подчеркивая, что подобная либерализация тарифов по ОСАГО преждевременна. Судя по всему, члены РСА испугались возможной серьезной демпинговой войны за клиента и, как следствие, возникающих в этой связи проблем, основная из которых — банкротство страховщиков. Ведь расплачиваться по их обязательствам предстоит как раз РСА. «Очевидно, что новый закон снимет на рынке ОСАГО последние преграды на пути тех, для кого понятие «рыночная конкуренция» ограничивается «войной тарифов». В результате произойдет мощный виток демпинга, который окончательно дискредитирует саму идею страхования в нашей стране», — говорит председатель правления страховой группы «СОГАЗ» Вадим Янов.

«Крупные компании получат возможность успешно конкурировать на рынке по цене. Такая ситуация ускорит процесс консолидации в отрасли, по-прежнему испытывающей негативное влияние кредитного кризиса и спада в инвестициях корпораций и доходах потребителей. Около 200 страховых компаний могут уйти с рынка уже в ближайшие несколько кварталов. РСА, по-видимому, стремится дать возможность продолжить деятельность как можно большему числу страховых компаний», — считает Александр Осин. Правда, с таким мнением можно поспорить. В том же РСА неоднократно заявляли, что с нетерпением ожидают вступающих в силу с июля этого года поправок к закону «Об организации страхового дела». А они неизбежно приведут к укрупнению страховых компаний, поскольку предусматривают, в частности, увеличение минимального размера уставного капитала для страховщика с 30 до 120 млн рублей.

Без контроля

Между тем, чтобы ограничить появление игроков, предлагающих полисы по заведомо нерентабельным ценам, государству предстоит усилить контроль над рынком ОСАГО. «В долгосрочной перспективе свободные тарифы в ОСАГО — это прогресс, и движение в этом направлении со стороны Минфина говорит о профессиональном отношении к рынку страхования. Однако надо как минимум гарантировать «чистоту рядов» страховых компаний, которые имеют право заниматься ОСАГО. В противном случае мошенники будут собирать деньги с населения по заниженным ставкам, потом обанкротятся, и их обязательства будут выполнять добросовестные страховщики через гарантийные фонды РСА. Но отношение потребителей к страховой отрасли вообще будет негативное. Я бы посоветовал потратить два года на введение действенного надзора за страховщиками, повышение квалификационных требований в части финансовой оценки обеспечения их деятельности, а потом начинать переход на свободные тарифы», — комментирует Владимир Новиков.

Действительно, пока РСА приходится достаточно часто брать на себя обязательства несостоятельных страховщиков. По данным союза, еженедельно он выплачивает компенсационные выплаты в сумме примерно 100 млн рублей, а размер средней выплаты составляет 45,5 тыс. рублей. Потому к началу июня этого года гарантийный фонд обнулился, и РСА пришлось вскрыть кубышку фонда компенсационных выплат, где собраны деньги на тот случай, если виновник аварии не установлен или скрылся. Объем этих средств составляет более 7,5 млрд рублей. Всего же в текущем году, по прогнозам президента РСА Павла Бунина, компенсационные выплаты страхователям, чьи компании ушли с рынка, составят 4,94 млрд рублей против 3,5 млрд по итогам прошлого года. За шесть лет из фондов РСА потрачено около 6,6 млрд рублей. При этом большая часть выплат пришлась на последние полтора года. Если в 2009 году РСА произвел почти 83 тыс. выплат на сумму 3,433 млрд рублей, то за пять месяцев нынешнего года — уже 46 тыс. выплат на 1,965 млрд рублей. По словам Павла Бунина, в 2010 году с рынка уйдет в общей сложности 16 страховщиков ОСАГО. В прошлом году таких компаний было 17, а с начала этого года пропало шесть страховщиков.

«В условиях свободных тарифов каждый добросовестный страховщик назначает страховую премию по своим договорам, исходя из общих принципов: учитывает статистику по своему страховому портфелю, проводит актуарные расчеты, оценивает издержки, обеспечивает положительную рентабельность и так далее. Но сейчас действовать таким образом невозможно, поскольку одновременно с либерализацией тарифов предложены важные изменения по составу и порядку страховых выплат. Можно только гадать, как и сколько будут платить страховщики после вступления нововведений в силу. Подчерк­ну, что все сказанное относится только к добросовестным страховщикам, которые привыкли анализировать свой страховой портфель и назначать реальные, аргументированные тарифы», — сетует Вадим Янов. «Ни у РСА, ни у ФССН нет инструментов раннего предупреждения банкротства страховщиков. Я считаю, что до внедрения системы актуарного оценивания компании ситуация принципиально не изменится», — добавляет Владимир Новиков.

Прямой путь короче

Реформа ОСАГО не изменит сути данного вида страхования. Компенсации по полису все равно останутся недостаточными. Государство совместно со страховыми компаниями может постоянно увеличивать размеры выплат, устанавливать новые тарифы и даже предоставлять страховщикам возможность их самостоятельного регулирования. Но эти шаги вряд ли сделают ОСАГО не просто дополнительным налогом на автолюбителей, но реально работающим механизмом. «В условиях, связанных со снижением темпов прироста реальных доходов населения до 1% годовых с десяти и более процентов в год в период бума, такие меры приведут к сокращению спроса на услуги страховщиков примерно в той же пропорции, что и повышение тарифов. Я ожидаю медленного восстановления мировой, российской экономики в связи с сохраняющейся проблемой плохих долгов. Поэтому повышение стоимости автострахования по системе ОСАГО сократит ее привлекательность, несмотря на увеличение выплат», — считает Александр Осин.

Проблема в том, что страховщики сохраняют возможность самостоятельно определять размер ущерба по своим собственным методикам подсчета, которые традиционно ниже реальной стоимости восстановления автомобиля. На первый взгляд, делать это им будет немного сложнее. С 1 сентября вступает в силу долгожданное постановление правительства «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». Эти правила будут использоваться для определения суммы выплат по полисам ОСАГО для автомобилей, пострадавших в ДТП. Таким образом, страховые компании или независимые оценщики в своей работе будут обязаны руководствоваться именно этими нормативами. Однако они относятся лишь к расчету износа, не регламентируя непосредственный подсчет страховых выплат в случае ДТП.

В постановлении правительства приведены конкретные формулы расчета износа для разных типов деталей: элементов кузова, аккумуляторов, пластиковых деталей и даже шин. В нем содержатся правила расчета норм расхода материалов. Но в любом случае износ не может превышать 80%. Интересно, что разработчики «Правил» по-разному считают износ для машин, ставя его в зависимость от страны-производителя. Например, согласно документу, дольше всего служат запчасти, произведенные в Японии, а быстрее всего изнашиваются российские детали. Износ замененных узлов рассчитывается с момента их установки, но автолюбителям необходимо сохранять документальные подтверждения замены запчасти — чеки, заказ-наряды автосервисов и прочие бумажки. Присутствует в документе и оговорка о существовании некоторых деталей автомобиля, на которые не распространяется методика расчета износа. Правда, поименно они не указаны. Отмечено лишь, что это касается узлов, при неисправности которых эксплуатация автомобиля запрещена. В принципе, можно предположить, что это за неприкасаемые узлы, если руководствоваться существующими правилами дорожного движения, которые гласят: «Запрещается движение при неисправности рабочей тормозной системы, рулевого управления, сцепного устройства (в составе автопоезда), негорящих (отсутствующих) фарах и задних габаритных огнях в темное время суток или в условиях недостаточной видимости, не действующем со стороны водителя стеклоочистителе во время дождя или снегопада».

Однако сам по себе данный правительственный документ недостаточен для того, чтобы ограничить самодеятельность страховщиков. В большом количестве предлагаемых нововведений к закону об ОСАГО отсутствует главное — методика расчета ущерба, который автомобиль получил в ходе ДТП. Ее должен был разработать Минтранс, но пока методики нет даже в проекте. А без нее ничто не препятствует страховщикам и дальше оценивать ущерб с помощью карманных экспертов, выплачивая мизерные суммы, при этом исправно собирая с клиентов увеличившиеся премии.

Получается, что повышение тарифов принесет облегчение лишь самим страховым компаниям. Автолюбители, у которых нет права выбора, будут вынуждены раскошелиться, ОСАГО по-прежнему будет вызывать у них лишь раздражение. Зато страховые компании будут чувствовать себя гораздо более комфортно.

Дмитрий БЖЕЗИНСКИЙ

В материале упоминаются: Компании, организации: Гильдия актуариев 97 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14872 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11387 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3928 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19602 СОГАЗ, страховая группа 2504 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5861 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3518 Персоны: Бунин Павел Борисович Новиков Владимир Викторович Саватюгин Алексей Львович Юрьев Андрей Васильевич Янов Вадим Эдуардович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »